30代になり、結婚やライフステージの変化を迎えると、なんとなく将来が不安になりますよね。
「周りも入っているし、社会人だし、とりあえず月々1万円くらいの生命保険や医療保険に入っておくか……」
そう考えて、よく分からないまま毎月保険料を支払っていませんか？
実は、過去の私も完全にその1人でした。（特に夫婦2人だし、何となく安心を買うつもりで加入していました）
私の場合は「生保レディだった母親の退職」という偶然のきっかけが重なり、月1万円の保険を辞めることができました。
しかし、当時はお金の知識がなかったため「本当に辞めて大丈夫だったのかな……」と心のどこかで不安でした。
しかし、その後資産形成のためにFP3級（ファイナンシャル・プランナー）を勉強したことで、日本の公的保険が想像以上に手厚いことを知り、「あのときの解約は、データで見ても大正解だったんだ！」と確信に変わりました。
今回は、「付き合いで入っていた月1万円の保険」を解約した我が家のリアルな体験談と、後から分かった民間保険が不要な理由をお話しします。
- 毎月の保険料が高くて、新NISAに回すお金が足りない…
- 保険を辞めたいけれど、本当に大丈夫か不安
【我が家のリアル】母親（元生保レディ）との付き合いで入った月1万円の貯蓄型保険
まずは、我が家のリアルな話からさせてください。
実は、私は少し前まで毎月1万円の「貯蓄型保険」を支払っていました。
なぜ加入していたかというと、恥ずかしながら「母親が生保レディ（保険外交員）だったから、親の付き合いで仕方なく」という理由です。
社会人になったばかりの頃、「損はしないから入りなさい」と言われ、お金の知識もゼロだったので断る理由もありませんでした。
年末調整で少しお金が戻ってくるのを見て、「まあ貯蓄になってるならいいか」と放置していました。
そんなとき、大きな転機が訪れます。母親が保険会社を退職することになったのです。
「付き合い」という呪縛から解き放たれた瞬間、私は「ひとまず、よく分からないまま払い続けるのはやめよう」と、その貯蓄型保険を解約しました。
ただ、当時はまだ知識がなかったので、「もし今大きな病気をしたらどうしよう……」という不安が少なからずありました。
その不安を完全に消し去ってくれたのが、後になって挑戦した「FP3級」の勉強だったのです。
日本の公的保険は凄すぎる！民間保険がほぼ不要な3つの理由
FP3級の試験勉強（特に『リスク管理』の分野）を進める中で、私は衝撃を受けました。
「なんだ、あのとき保険を辞めても、私は最初から国に守られていたんだ！」と気づいたのです。
サラリーマン（会社員）が国からどれほど手厚い保険に守られているか、私が「民間の保険は最低限でいい」と確信した3つの理由を解説します。
① 医療費には国が定めた上限がある（高額療養費制度）
「大きな病気をして手術になったら、何百万円もかかるのでは？」という不安は、日本の公的保険の前では不要です。
サラリーマンであれば「高額療養費制度」が使えるため、万が一大きながんの手術などで100万円の医療費がかかったとしても、実際の自己負担額は月々約8万円程度（一般的な年収の場合）に抑えられます。
「差額ベッド代（個室代）」などを考慮しても、貯金が数十万円あれば十分カバーできる世界なのです。
② 万が一のときも国から家族にお金が出る（遺族年金）
「もし自分が今死んだら、妻の生活はどうなる？」という不安もありますよね。
サラリーマン（厚生年金加入者）に万が一のことがあった場合、残された家族には国から「遺族厚生年金（＋遺族基礎年金）」が支給されます。
独身時代とは違い、既婚サラリーマンの保障は非常に手厚いです。
我が家のように子どもがいない共働き世帯（DINKS）であれば、遺族年金に加えて配偶者自身の収入やこれまでの貯蓄もあるため、何千万円もの高額な死亡保険に入る必要性は極めて低いと気づきました。
③ 働けなくなっても、給料の約3分の2が最大1年半もらえる（傷病手当金）
「病気や怪我で長期入院して、働けなくなったら給料がストップする」というリスクへの備えも、国が用意してくれています。
それが健康保険の「傷病手当金」です。病気やケガで連続して休んだ場合、働けなくなった4日目から最長1年6ヶ月にわたり、ざっくり給料の約3分の2が支給されます。
「働けなくなったときのための就業不能保険」に高いお金を払う前に、まずはこの制度の存在を知るべきです。
💡 FP3級で一生モノの「守りの知識」を最速で身につける方法
ぶっちゃけ、この公的保険の知識を得るだけで、今後の人生で何百万円もの無駄な保険料を節約できます。
過去の私のような「保険を解約したあとのモヤモヤした不安」も一瞬で消し飛びます。
FP試験を受けなくても、ライフプランの防衛用に一度読んでおく価値がある「おすすめのテキスト」が「みんなが欲しかった！FP3級シリーズ」です。
本屋に並ぶ分厚いテキストの中でも、図解が豊富で一番挫折しにくかったのがこれです。
ちなみに、私はこれを使って独学一発合格できました。（※法改正に対応するため、必ず最新版を選んでくださいね）
注意：「保険の全断捨離」がすべての人に正解とは限らない
ここまで「民間保険はいらない」という話を一気にしてきましたが、1点だけ注意があります。
すべての人が今すぐ保険をゼロにすべきかというと、それは間違いです。
保険が必要か不要かは、その人の「現在の資産額」によって180度変わります。
- 保険がいらない人： 高額療養費制度の自己負担分や数ヶ月の生活費（自己防衛資金）をいつでも出せる人（我が家はこちら）。
- 保険が必要な人： 貯金がまだ数万円〜数十万円しかなく、今大きな病気をしたらすぐに生活が破綻してしまう人。
つまり、保険とは「起きる確率は低いけれど、起きたら人生が破綻する大ピンチ」に備えるためのものです。
貯金が少ないうちは、数千円の掛け捨て医療保険などで「貯金が貯まるまでの時間を買う」というのは正しい戦略になります。
我が家は結果的に、保険を解約して浮いた「月1万円」をそっくりそのまま新NISAのインデックス投資（オルカン/S&P500）の積立へと回すことができました。
「全振り」と言っても、生活費すべてを投資に回したわけではありません。我が家ではしっかりと現金（生活防衛資金）を確保した上で、余剰資金をNISAに回しています。
現在、【現金350万円・NISA650万円】の合計1,000万円の資産を形成できていますが、この「よく分からない固定費」を削減したことが、資産形成のスピードを加速させる大きな原資になったのは間違いありません。
まとめ：よく分からない「付き合いの保険」は今すぐ見直そう
一番もったいないのは、過去の私のように「よく分からないまま、付き合いや不安から毎月高い保険料を払い続けること」です。
自分で勉強して納得して見直したい方は、先ほど紹介したテキストや講座をぜひチェックしてみてください。
まずは我が家の固定費を浮かせる一歩を踏み出し、浮いたお金を新NISAに回して、資産1,000万円へのスピードを加速させていきましょう！
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